Какво е ЦКР и как да проверите какво пише за вас

ЦКР е Централният кредитен регистър, който се води от Българската народна банка. В него се събира информация за кредитните задължения на всеки човек и всяка фирма в страната: какви кредити има, обслужват ли се редовно и има ли просрочия. Всеки има право да извади справка за собствения си запис, безплатно, и по-долу сме описали как.

Работим с този регистър всеки ден, защото справката в него е част от разглеждането на всяко искане за кредит. И всеки ден виждаме едно и също: хора, които научават какво пише за тях едва когато получат отказ. По-разумният ред е обратният. Първо разберете какво има в записа ви, после кандидатствайте.

Кой подава данни в ЦКР

Банките и небанковите финансови институции, които отпускат кредити, са длъжни да подават данни в регистъра ежемесечно. Това значи, че вътре е почти всичко: ипотеки, потребителски кредити, бързи кредити, кредитни карти, лизинги от финансови институции, овърдрафти. Подава се и как се обслужва всяко задължение, в срок ли е, или с просрочие, и от колко време.

Важна подробност: регистърът пази история. Едно просрочие не изчезва в момента, в който го платите. Информацията за минали периоди се съхранява пет години, така че кредиторът вижда не само днешното състояние, а и филма назад във времето. Затова стар, отдавна погасен проблем също се вижда, но тежи различно от активно трупащо се задължение.

Какво значи „лошо ЦКР“ на практика

В регистъра няма графа „лош“ или „добър“. Има категории на обслужване: редовен, под наблюдение, необслужван, загуба, според това с колко дни е просрочено задължението. „Лошо ЦКР“ е разговорното име за запис, в който има или е имало просрочени задължения. Колко тежи това, зависи изцяло от кредитора, който чете справката: за автоматичните системи е най-често стоп, за човек е повод да попита какво се е случило.

Как гледаме ние на такива записи сме описали подробно на страницата Кредит с лошо ЦКР. Краткото резюме: разговорът решава повече от записа.

Как да извадите собствената си справка

Имате право да получите справка какво пише за вас, а институциите нямат право да ви я откажат. Начините са два.

• На място в БНБ, в София, на пл. Княз Александър I №1. Носите лична карта, попълвате заявление и получавате справката. Обикновената поръчка е безплатна и се изпълнява в срок до две седмици, а за по-бързо издаване се дължи такса по тарифата на БНБ.
• Онлайн, с квалифициран електронен подпис (КЕП), през сайта на БНБ. Ако имате подпис, това е най-удобният вариант, без пътуване и без чакане на гише.

Ако живеете извън София, заявление може да се подаде и по пощата с нотариална заверка на подписа, но за повечето хора вариантът с КЕП е по-практичен.

Какво да направите, ако откриете грешка

Случва се. Погасен кредит продължава да виси като активен, чуждо задължение стои на ваше име след кражба на лични данни, или данните просто не са обновени. Редът е следният: подавате искане за корекция до институцията, която е подала грешните данни, а тя е длъжна да провери и да отговори. Корекцията се отразява в регистъра чрез самата институция, не директно от БНБ. Пазете всички документи за погасени задължения, точно за такива случаи вършат работа.

Защо това ви засяга, дори да не теглите кредит сега

Записът в ЦКР е финансовата ви автобиография и се пише, независимо дали я четете. Проверката веднъж годишно е добра практика по същата логика, по която е добра практика профилактичният преглед: по-добре да откриете проблема, преди той да ви открие вас, обикновено в най-неподходящия момент. А ако запишете час при нас, в който и да е офис, може да дойдете и с разпечатаната справка, и без нея. Ние така или иначе ще погледнем цялата картина, заедно с вас.